汽車貸款是最常見的有擔保品抵押貸款，本篇介紹汽車貸款的類型和申貸方式，協助名下有車、申辦汽車貸款解決資金不足的問題，最高可貸車價220%，不限廠牌、車種皆可降息轉增貸，資料齊全最快3天內撥款，最終銀行端還是會依照貸款人的信用狀況、還款能力來核定。
汽車貸款方案說明
- 額度高：依照權威車訊鑑價220%，最高350萬。
- 不限車種：不論是國產車、進口車、公司車、計程車及三噸半以下貨車皆可申辦。
- 申請門檻低：車貸因為有車子當擔保品，故在信用條件和收入條件的審核會比信貸較為寬鬆。
- 貸款期限短：跟房屋貸款比，因為汽車貸款的額度比較低、車子會有折舊的問題，因此通常貸款年限最多不超過7年。
- 撥款速度快：車貸申請流程簡單，只要審核通過，就能立即進行設定與撥款，最快可在24小時內就放款
- 繳款方式多元：常見的有紙本繳款單、簡訊繳款、APP繳款。
汽車貸款方案種類
新車貸款
新車貸款是最優惠且利率最低的貸款方式，多數人購買新車都會辦理新車貸款來分期付款，但銀行審核條件就會比較嚴格，通常會透過車商業務向配合的銀行申辦方案較優惠，也可以自行找銀行辦理，銀行會評估申辦人的收入狀況以及條件，信用如果有不良紀錄或是沒有穩定收入者申請會比較困難，貸款額度可到車價的8~9成，利率大多在2.8%~5%。
中古車貸款
透過中古車商買車辦理的買車貸款，利率會比新車貸款還高，貸款額度是依當月權威車訊給予額度，最高可以貸到車價的140%左右，貸款利率約8%~14%，因此在額度及利率比新車貸款差，但仍依照申辦人的條件進行調整。
原車融資
原車融資是指使用名下無貸款的汽車作為擔保品，向銀行或融資貸款機構申請資金借貸。
銀行的原車融資利率大約是6%~12%，貸款額度最高是車價的80%，銀行不接受超過15年、殘值相當低的汽車當抵押品。
融資公司的申請條件較銀行寬鬆，利率大約是6%~16%，貸款額度依照權威車訊車價的220%，最高350萬，不限車種皆可申辦。
汽車增貸/轉增貸
- 汽車增貸
原車貸尚未繳清，向原來申辦貸款的銀行增貸，額度是依汽車的殘值來計算，並扣除原有貸款。 - 汽車轉增貸(借新還舊)
原車貸尚未繳清，將車貸轉至另一間銀行或融資公司申辦，以爭取需求資金、降低利率、延長還款期限。
車貸目前大多銀行都有綁約，轉貸前需確認綁約期限以及提前清償違約金多少，務必先試算一下增貸的金額是否足夠支付違約金及需求資金，確認額度夠在進行轉貸。
融資公司汽車增貸降息方案繳款正常滿5期以上即可辦理。
老車貸款
融資公司「老車貸款專案」，車齡超過15年以上不限車種皆可辦理，貸款額度最高30萬，讓貸款人申請資金周轉免煩惱。
| 汽車額度及利率 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| 汽車貸款種類 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 汽車增貸 汽車轉增貸 | 老車貸款 |
| 額度 | 汽車鑑價90% | 汽車鑑價140% | 最高350萬 汽車鑑價220% | 最高350萬 汽車鑑價220% | 最高30萬 |
| 利率 | 2.3%~5% | 8%~14% | 6%~16% | 6%~16% | 4%~16% |
| 年限 | 7年 | 5-7年 | 5-7年 | 5-7年 | 依車齡 |
汽車增貸融資還款年限的計算公式是:車齡 + 貸款期數(年) ≤ 16年
汽車貸款申辦資料
【個人自用車】要準備的資料
- 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
- 2.行照。
- 3撥款存摺封面(撥款用)
- 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
- 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
- 資料齊全辦理時間大約2天。
【公司車】要準備的資料
- 1.公司負責人身分證
- 2.公司營利事業登記證
- 3.最近一期營業稅單(401報表)
- 4.公司大小印章
- 5.汽車行照
- 6.汽車新領牌照登記書(車主聯)
- 融資公司汽車貸款與銀行汽車貸款最大的差異，就是融資公司的條件限制較少，審核也較寬鬆。
- 現在台灣還是有許多工作的收入都是現金往來，汽車貸款是屬於有擔保品的抵押型貸款，因為有擔保品，銀行或是融資公司所承擔的風險比較低，所以只要有收入級能提供相關財力證明，申辦汽車貸款都有機會過件。
- 年齡：年滿18歲以上之國民。
- 有車：15年內的車，車種不限。自小客車、計程車、貨車、公司用車甚至是重型機車也可以辦理。
汽車貸款申辦流程
貸款流程為：資料申請>估價審核>銀行照會>核貸通知>對保簽約>設定抵押>迅速撥款
資料申請：準備好齊全資料，送件
估價審核：提供擔保品給銀行估價
銀行照會：打電話查驗申請人身分及資料的真偽
核貸通知：專員通知是否核貸，利率及額度多少
對保簽約：雙方當面簽約對保，並繳交證件資料
設定抵押：若貸款有擔保品，銀行則需設定抵押
迅速撥款：設定抵押完成後，資金最快１天入帳
※申辦流程大約2~5個工作天完成，資料齊全最快3天撥款※
每月車貸試算、申辦車貸額度試算、利率試算
目前常見汽車貸款利率計算方式為本息平均攤還法(即本息定額攤還法)
可使用【易富貸-貸款計算機】計算每月需付款金額，輸入貸款的總金額、貸款的利率、分期的期數(月)，可立即試算每月付款金額的細項（付出本金、利息、未付金額）
如尚未申請車貸，想了解預先試算額度、利率，可先與易富貸貸款顧問專員聯絡諮詢，協助試算估價。
- 試算公式：
每月應付本息金額之平均攤還率
款額 * 貸款月數 * 月利率 * （1 + 月利率）貸款月數 /【（1 + 月利率）還款月數 – 1】- 貸款額
＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}
(公式中：月利率 ＝ 年利率／12 ； 月數=貸款年期 ｘ 12) - 每月應攤還本金與利息試算：
- 平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率＝每月應還本金金額＋每 月應付利息金額
- 每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
- 每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額
銀行vs.融資公司汽車貸款（原車融資）差別在哪裡
- 銀行
汽車貸款並不是銀行的主要業務，不僅審核嚴格、貸款額度低，且目前只有7間銀行辦理汽車貸款業務，其他銀行如玉山銀行、國泰世華、星展銀行並無提供車貸。 - 融資公司
以股票上市融資公司為主，佔了整體車貸市場80%的業務，審核比銀行寬鬆，即使有信用瑕疵、信用不良紀錄也可申辦，且貸款額度也比較高，最高可以貸到350萬、車價的2.4倍。 - 民間
代書、當鋪皆屬民間借貸，不僅利率較高，也有額外收費，如果不是急著馬上需用錢，都不建議找民間公司或當舖借款。
| 汽車貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
| 汽車貸款額度 | 350萬 車價240% | 300萬 車價100% | 300萬 車價150% |
| 汽車貸款利率 | 7%~16% | 3.14%~16% | 10%~30% |
| 汽車貸款期限 | 7年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
| 額外費用 | 5500元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
| 汽車貸款過件率 | 高 | 低 | 高 |
汽車貸款申請不過件的原因可能有哪些？
汽車貸款屬於擔保品貸款，有抵押物品自然比較好貸。只要你的汽車有殘值且本身沒有信用不良紀錄，收入有穩定銀行應該就會順利核准。
但是，我們還是偶爾會聽到「車貸不過」的消息，這是為什麼呢？你的車貸不過原因可能有以下這些：
- 曾經有被本票裁定過
- 法院有執行支付命令
- 薪水強制扣款
- 警示帳戶
- 當鋪私人設定
- 罰單未繳款
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汽車貸款常見問題
汽車貸款是什麼？
汽車貸款屬有擔保品的抵押貸款，因此銀行在審核上會較個人信用貸款來的寬鬆，種類大致分為：新車貸款、中古車貸款、原車融資、汽車降息轉增貸、老車貸款…等。
申辦需要支付什麼費用？
核准貸款之後，需要收取新台幣5,500元的監理站動保設定費。
原車融資需要留車給銀行嗎？
合法的上市融資公司貸款核准後完成動保設定後無需留車。
什麼車可以辦汽車貸款（原車融資）？
只要名下有車、有行照，不限車齡、車款都可以辦理汽車貸款（原車融資），不限小客車、小貨車、計程車、營業用車都沒問題。u如果是登記在法人（公司）名下的公司車，則需要由公司負責人來申請汽車貸款（原車融資），同時需要提供公司資料給貸款機構。
要如何申辦汽車貸款？
汽車貸款如何試算？
目前有分 2 種方式：
等額本息計算公式：還款總利息 = 貸款額 * 貸款月數 * 月利率 * （1 + 月利率）貸款月數 /【（1 + 月利率）還款月數 – 1】- 貸款額
等額本金計算公式：還款總利息 =（還款月數+1）* 貸款額 * 月利率 / 2申請汽車貸款需要什麼資格？
只要年齡是20歲至65歲、有工作及財力證明、有良好的個人信用記錄、有汽車買賣合約書或行照影本，就可以申請汽車貸款。
沒有薪轉可以申請汽車貸款嗎？
一般銀行會要求申請人提供薪轉證明作為貸款申請的一部分。但如果沒有薪轉也是可以申請汽車貸款，只要提供其他形式的收入財力證明即可。另外，如果沒有薪轉證明，銀行有可能會提高利率或增加抵押品要求。
15年以上老車可以申請汽車貸款嗎？
銀行車貸有15年內的車齡限制，但合法上市融資公司都可以承作，只要你有車、有行照，不限車齡與車款都可以貸款。若是超過15年的老車也有老車專案可承作，歡迎加LINE洽詢易富貸專員。
